Обычно убытки в страховании должны быть покрыты в срок действия страхового полиса. Однако можно застраховать и прошлые риски. Для этого нужно заключить ретроактивный договор. Он позволяет застраховать от рисков, которые возникли в прошлом, до даты оформления полиса. Срок, указанный в данном договоре, называется ретроактивным периодом. Рассмотрим особенности этого термина и принципы его использования.

к содержанию ↑

Что такое «ретроактивный период»

Под ретроактивным периодом следует понимать срок до подписания страхового полиса. Это время от момента возможных появлений рисков до даты подписания соглашения.

На протяжении всего срока любой страховой случай, оговоренный в полисе, должен быть возмещен из средств страховой компании. Такая форма используется, как правило, при заключении ретроактивных соглашений (часто этот вариант используется строителями и подрядчиками). Иногда такой период применяется и в других договорах. В соглашении обязательно должен присутствовать пункт ретроактивности. Если его в договоре нет, то клиент даже может не получить возмещения от страховой компании.

Ретроактивное страхование особенно популярно в отношении строительных компаний. При наступлении страхового случая необходимо доказать его наличие в договоре, тогда будет выплачена компенсация. Для рассмотрения спорных дел привлекаются эксперты, назначаемые судом.

Если в произошедшем случае обнаружены ошибки проектировщиков или поставщиков строительных материалов, рассмотрение дела продолжает арбитражный суд. Он анализирует все предоставленные данные и выносит окончательное решение. В зависимости от его содержания происходит дальнейшая выплата компенсации.

к содержанию ↑

Особенности реализации

Если в полис включается ретроактивный период, то у страховой компании увеличиваются риски. Следовательно, страховая премия увеличивается до 20% от базового тарифа. В соответствии с таким договором увеличиваются и обязательства страхователя, и покрытие его интересов.

к содержанию ↑

Принцип функционирования

Для тогочтобы можно было заключить договор с ретроактивным периодом,необходимо соблюдение таких условий:

  • Контракт может быть заключен с единственным страховщиком.
  • В контракте должны содержаться все условия, предусмотренные законом.
  • Оплата и приемка контракта происходят только после осуществления риска.

Следует помнить, что по госконтрактам в договоре не может быть оговорки о ретроактивности. Если это и делается, то крайне редко.

Со своей стороны заказчик может включить такую оговорку в следующих случаях:

  • Не произошла своевременная закупка чего-либо, что должно поставляться регулярно.
  • Заказчик намерен вовремя заключить госконтракт.
к содержанию ↑

Кто заключает ретроактивные страховки

При рассмотрении судебных дел часто выясняется, что в момент заключения определенного соглашения не были достигнуты договоренности даже по основным условиям. Подобные документы очень быстро признаются недействительными.  Происходит это в таких случаях:

  • Если договор подписан задним числом.
  • Если договор подписало неуполномоченное лицо. К такому трюку часто прибегают недобросовестные контрагенты. Впоследствии это станет их главным аргументом: договор не имеет законной силы, так как его подписывало неуполномоченное лицо.
  • Если в договоре не оговорены все условия. Очень частая практика приступать к осуществлению договора после устных договоренностей. Иногда это приводит к тому, что договор уже исполнен, а документ все еще не составлен и не согласован. Здесь как раз и кроется множество вопросов по качеству работ и ответственности за них. Всего этого можно было бы благополучно избежать, если бы имелся договор.

Установить одну из указанных проблем желательно еще до обращения в суд, от этого будет зависеть линия защиты. Суды склонны признавать началом действия договора фактическую дату его подписания.

На сегодняшний момент суды склонны тщательно проверять доказательства, свидетельствующие о факте заключения договора:

  • Переписка двух сторон, вне зависимости от того, в каком виде она составлена.
  • Документы, подтверждающие отправление оригинала договора по почте.
  • Платежные справки о совершении оплаты.

По совокупности этих доказательств может быть сделан вывод о том, что договор был подписан задним числом. В ч.2 ст.425 ГК РФ указана возможность того, что условия договора могут быть применены на те отношения, которые уже сложились до его заключения. Основное условие при этом — фактическое их наличие.

Если же обе стороны подтверждают отношения по договору, то следует прибегнуть к одному из двух вариантов:

  • Внести в договор ретроспективную ссылку.
  • Заключить ретроактивное соглашение, которое является регулятором отношений, сложившихся в прошлом.
к содержанию ↑

Договор страховки с ретроактивным периодом

Ретроактивный период в полисе страховки влияет на выплаты по тому событию, которое произошло до подписания договора. Поэтому можно отметить два вида такого периода:

  • Годовая база договора. Здесь страховой период начинается уже в тот момент, когда организация получила допуск к работам. Если наступает страховой случай, то ущерб должен быть причинен не ранее, чем за 3 года до начала страхования.
  • Проектная база договора. В отличие от предыдущего варианта, ретроактивный период здесь начинается с момента фактического начала работ.
к содержанию ↑

Какие данные должны быть в страховом соглашении

Страховые договоры — это обычно стандартные документы, вне зависимости от объекта страхования. Поэтому каждый документ должен содержать такие пункты:

  • Сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая.
  • Размер страховых взносов и их периодичность.
  • Срок действия страхового договора.
  • Список застрахованного.
  • Условия осуществления выплат, конкретно по каждому пункту застрахованного.
  • Дата подписания.
  • Стороны соглашения. Если страхователь — юридическое лицо, то обязателен его юридический адрес и контакты, то же самое требуется и от страховой компании.
  • Наименование сторон.

Это необходимый минимум того, что должно содержаться в любом виде страхового договора. Отсутствие каких-либо из указанных сведений — это повод для признания договора страхования недействительным.

Нередко возникают ситуации, когда требуется внесение изменений в существующий договор страхования. Наиболее простой вариант — расторгнуть предыдущий договор и заключить новый, с указанием всех требуемых изменений.

Но если клиент не соглашается на такой вариант, есть альтернатива. Обычно в качестве альтернативного варианта выступает составление дополнительного соглашения после предварительной устной договоренности о внесении изменений. Важно учесть, что стороны договора должны остаться прежними. Если одна из них меняется, требуется расторжение договора и повторное его заключение.

Продление договора также происходит при составлении дополнительного соглашения с указанием новой даты его окончания.

Особенности составления страхового договора:

  • Иногда страховой договор целесообразно заверить у нотариуса, хотя это не является обязательным.
  • Каждая страховая компания имеет стандартный бланк для страхового договора, туда добавляются данные клиента и, если необходимо, дополнительные условия. Если клиент желает внести свои пункты в договор, ему обычно идут навстречу — это минимизирует риск возможных осложнений и разногласий в дальнейшем.
  • При расторжении договора клиенту возвращаются внесенные им страховые взносы за оставшийся период, если страховой случай за прошедший период так и не наступил. Иногда договор страхования может содержать пункт о невозможности досрочного расторжения.

При заключении договоров страхования следует помнить, что ретроактивное соглашение — это своего рода регулятор отношений, которые сложились до фактически подписанного договора. Никаких специфических правил составления таких договоров не существует.

к содержанию ↑

Принцип действия страховки

Ретроактивные страховки чаще всего составляются для соблюдения интересов строительных компаний. Конечным получателем может быть как юридическое, так и физическое лицо. При наступлении страхового случая это лицо обязано предоставить доказательства, затем должна последовать компенсация.

Со всеми спорными моментами рекомендуется обращаться в арбитражный суд, который, в свою очередь, назначит экспертов для подробного изучения случая. Компенсация выплачивается потерпевшей стороны в зависимости от решения суда, которое выносится после досконального изучения экспертизы и прочих доказательств.