Виды личного страхования: отличительные особенности, группы рисков

В России для защиты имущественных интересов физлиц и юрлиц разработана особая система. Она подразумевает заключение договора между двумя сторонами и возмещение убытков потерпевшей стороне за счет денежных фондов страховой компании. Страховое дело включает в себя разные виды личного страхования.

Основные особенности личного страхования

Под ЛС принято понимать совокупность видов страхования, объектом которых является имущественный интерес клиента, его жизнь и здоровье. Застраховавшись таким образом, можно не только рассчитывать на компенсацию при страховом случае, но и на создание определенных накоплений.

Основная цель личного страхования — обеспечение защиты жизни и работоспособность человека, его благосостояния и прочих интересов.Пик развития личного страхования пришелся в России на тот момент, когда начало набирать обороты ипотечное кредитование.

Личное страхование сочетает в себе одновременно нескольких функций: инвестиционную, социальную и рисковую. Все эти функции реализуются для обеих сторон по-разному: для страховщика —в инвестициях, для страхователя — в капитализации взносов.

К особенностям личного страхования относят:

• Страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму. При других видах страхования должны возместить убытки.
• Личное страхование исключает страховую оценку (объект не имеет стоимости). Следовательно, страховая сумма может зависеть от двух факторов: возможностей страхователя и согласия страховщика.
• Сумма страхования может быть увеличена по инициативе страхователя, к тому же может быть заключен второй договор — двойное страхование.
• Если наступает страховой случай, личное страхование допускает аннуитеты — регулярные выплаты, а не единовременную, как во всех других видах страхования.

Оформляя соглашение на страховку, гражданин вносит определенные суммы (создает обеспечение) в указанные договором сроки.

Участники индивидуального страхования

При личном страховании договор может быть составлен только на физическое лицо, а вот выгодоприобретателем может быть указан совсем иной субъект:

• Человек, который заключил договор страхования. Он также должен являться и застрахованным. Если в договоре страхования не указан какой-то другой выгодоприобретателем, компенсацию получает то же лицо, что и заключало договор.
• Застрахованное лицо (оно же будет и выгодоприобретателем), на которое договор страхование заключил кто-то другой.
• Постороннее лицо, которое просто указано в качестве выгодоприобретателя. Оно при этом может не являться ни страхователем, ни застрахованным. Компенсация будет получена указанным лицом в случае смерти страхователя и при условии, что это лицо указано в договоре страхования выгодоприобретателем. В противном случае, компенсация будет положена наследникам страхователя.

При составлении договора страхования лицо, которое в нем указывается, должно обязательно присутствовать.

Обязательный и добровольный тип страховки

Обязательное страхование предполагает внесение страховых взносов, установленных на законодательном уровне. Такое страхование может распространяться только на те случаи, когда помимо интересов частных лиц, затронуты и общественные интересы. Разновидность ОС — страхование государственное, когда взносы выплачиваются из средств бюджета.

Все аспекты, касающиеся обязательного страхования, регламентируются ст. 927 ГК РФ. В этом же законе есть упоминание об объектах, подлежащих ОС, нормы обеспечения, тарифы. Также указан объем ответственности, права и обязанности сторон соглашения, периодичность внесения взносов.

Принципами ОС являются: обязательность, независимость от внесения выплат, бессрочность, фиксированный размер страхового покрытия.

Добровольное страхование — это полис, оформляемый только по личной инициативе гражданина. В отличие от предыдущего вида, практически весь регламент такого страхования зависит от страховщика, законом определяются лишь основные условия.

Полис ДС выдается на определенный конкретный срок, продлевают его только после пролонгации договора (возможно и автопродление). Если гражданин прекращает платить взносы, договор прекращает свое действие. На добровольных основаниях гражданин может застраховать:

• свою жизнь и трудоспособность;
• пенсионные накопления;
• недвижимость;
• животных;
• автомобили.

Сюда же относится и добровольное медицинское страхование, позволяющее получать расширенный спектр медицинских услуг. К основным принципам ДС относятся: добровольность, срочность, зависимость от внесения страховых выплат.

Разновидности страховки

Личное страхование делится на такие виды:

• Страхование жизни. Это долгосрочный договор, согласно которому может быть предусмотрена накопительная функция. Этот вид предусматривает стандартные страховые случаи: смерть, инвалидность или потеря трудоспособности страхователя. При необходимости каждый страхователь может добавить в качестве страхового случая что-либо на свое усмотрение. Обычно добавляют бракосочетание, поступление в ВУЗ или выход на пенсию. По таким договорам оплачиваются крупные страховые взносы.
• Страхование от болезней и несчастных случаев. При этом подразумевается, что страховой случай вызван внешней кратковременной причиной. Это может быть авария, бытовая травма, увечье, отравление или другой фактор, нарушивший здоровье гражданина. При страховом случае страхователь получит определенную компенсацию.
• Медицинское страхование. Оно может быть как добровольным, так и обязательным. Каждый гражданин знает, что такое ОМС. Данный полис должен быть у каждого, в противном случае гражданин рискует оказаться без базовой медицинской помощи. Полис ОМС выдается бесплатно, по нему не предусмотрено ограниченного срока.По полису ДМС гражданин получает широкий спектр медицинских услуг. В него входит современная диагностика, терапия, уход, реабилитация, лечение в частных клиниках, посещение санаториев, курортов. Все услуги отличаются повышенным качеством.
• Страхование личного имущества. Застрахованным может быть все, чем владеет гражданин. Договор может составляться как на какой-то определенный объект, так и на все имущество.

Страховые риски

Страховой риск — это событие, которое нельзя с точностью рассчитать. Риск не может быть постоянной величиной, он всегда изменчив.

Выделяют такие группы рисков:

• Риски, которые можно застраховать. Это самая обширная группа. Все риски этой группы определяются на возможность к страхованию по таким критериям: наступление страхового случая не должно зависеть от воли страхователя, время наступления страхового случая — неизвестно, страховой случай не должен по масштабу быть приравнен к катастрофическому бедствию.
• Риски, которые невозможно застраховать. Это самые непредсказуемые риски, с которыми страховщики предпочитают не работать. К таким рискам относятся факторы, которые связаны с экономикой и правительственными акциями, а также все рыночные и производственные риски. В эту же категорию входят некоторые личные риски: безработица, развод, недостаток образования, невозможность трудоустроиться.
• Благоприятные риски.
• Неблагоприятные риски.

Стоимость личной страховки

Личная страховка от болезней и несчастных случаев стоит около 2-3 тысяч рублей. На ее стоимость влияет:

• возраст застрахованного лица (есть две возрастные категории: 2-18 лет, 18-65 лет);
• срок (на более длительный срок полис обойдется дороже);
• страховая сумма (деньги, которые будут выплачены при наступлении страхового случая);
• количество указанных рисков;
• образ жизни застрахованного лица.

Многие сайты страховых компаний содержат онлайн-калькуляторы личного страхования. С их помощью можно рассчитать страховку по любым параметрам.

Как оформить страховку

Есть много страховых компаний, которые предлагают самые разные виды страхования. При оформлении полиса всегда составляется письменное соглашение, которое подписывается обеими сторонами. После этого страхователь должен внести оплату, получить документ об оплате и сам договор (полис). Сразу же с этого момента договор вступает в законную силу.